Jak poprawić zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa określa maksymalną kwotę świadczenia, którą jesteśmy w stanie spłacić. Do obliczenia naszych możliwości spłaty kredytu hipotecznego, banki biorą pod uwagę wiele czynników. Pozwala to nam na kilka możliwości ugryźć temat polepszenia zdolności kredytowej. Okazuje się, że wzrost naszych dochodów wcale nie jest jedynym sposobem.

 Co wpływa na wysokość zdolności kredytowej?

Po pierwsze, kwestie dotyczące dochodu. Nie tylko wysokość wpływów na konto ale również źródło zarobku, czyli rodzaj umowy na której jesteśmy rozliczani. Banki za najstabilniejsze źródło dochodu uznają umowę o pracę na czas nieokreślony. Każdy rodzaj umowy pozwoli na kredyt hipoteczny, choć są banki, które nie dopuszczają umów zlecenie czy o dzieło. Jeśli mamy inny rodzaj umowy niż etat, możemy też nadziać się na podwyższone wymogi. Na przykład przy umowie B2B większość banków wymaga dłuższego okresu otrzymywania przychodu.

Po drugie, na wysokość zdolności kredytowej mają wpływ parametry kredytu hipotecznego. Wyższy okres spłaty wiąże się z mniejszą ratą, wymagany jest jednak odpowiedni wiek kredytobiorcy.

Po trzecie, zdolność zależy od naszych stałych wydatków. Banki patrzą m.in. na ilość osób na utrzymaniu, wysokość czynszu, składki ubezpieczeniowej.

Na kwotę zdolności kredytowej wpłyną też indywidualne czynniki. Indywidualne dla banków, gdyż nie ma jednej reguły określającej co konkretny bank weźmie pod uwagę a także dla kredytobiorców, czyli wspomniany już wiek oraz np. stan cywilny, wykonywany zawód czy wykształcenie. Bardzo ważna jest, określona liczbowo przez tzw. scoring, historia w BIK, czyli nasza przeszłość kredytowa.

Jak już wiemy, na zdolność kredytową wpływa wiele różnych czynników. Przejdziemy teraz do tego, jak wykorzystać tę wiedzę i jak poprawić swoją zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa – jak ją zwiększyć?

Przede wszystkim, zanim złożymy wniosek o kredyt hipoteczny, warto zacząć od skonfrontowania swojej zdolności kredytowej w co najmniej kilku bankach. Zdarza się, że niedoszli kredytobiorcy odbijają się z jednego banku przekonani, że gdzie indziej również nie starczy im zdolności, która pozwoli na zakup wybranej nieruchomości. Jednak, jak już wiemy, banki dość indywidualnie podchodzą do liczenia zdolności. Na przykład, część banków uznaje jako dochód wpływy z 800+, co może dość mocno wpłynąć na zdolność kredytową par z dziećmi.

Jak zyskać przegląd różnych ofert i sprawdzić swoją zdolność na kredyt hipoteczny w wielu bankach? Najprościej, by pomógł w tym pośrednik kredytowy, którego wiarygodność poparta jest opiniami i doświadczeniem. Usługi pośredników kredytowych są dla kredytobiorców bezpłatne a ich oferta niczym nie różni się od bankowej, dzięki czemu na takiej współpracy można jedynie zyskać.

Nie da się polepszyć dochodu jak za dotykiem czarodziejskiej różdżki, jednak niekiedy zdarza się, że sami jesteśmy w stanie nieco oczarować sobą banki 🙂 Do dochodu wlicza się nie tylko główna umowa, ale również dodatkowe działalności czy wpływy z świadczeń, jak np. wspomniane 800 plus. Natomiast, nie mając możliwości zweryfikowania swoich klientów, banki nie biorą pod uwagę premii gotówkowych. Jeśli jesteśmy w takiej sytuacji, warto spróbować namówić szefa na wpisanie premii do umowy. W przypadku dodatkowych działalności, rozliczanych np. na JDG czy umowie zlecenie, przyłóżmy odpowiednią wagę do wyboru banku. Może okazać się, że nasz dochód dodatkowy nie podwyższa zdolności kredytowej ze względu na zbyt krótki okres jego uzyskiwania, choć inny bank już wziąłby te wpływy pod uwagę.

Inną możliwością polepszenia zdolności kredytowej jest… uzbrojenie się w cierpliwość. Jeśli sytuacja finansowa poprawiła się niedawno, dzięki wyżej wynagradzanej posadzie czy znacznej podwyżce, musi upłynąć trochę czasu, nim bank weźmie to do obliczeń. Warto przez ten czas uzbierać więcej pieniędzy na wkład własny do kredytu, co przełoży się na niższą kwotę przyszłego zobowiązania.

Jest to tylko parę podstawowych opcji na polepszenie swojej zdolności kredytowej. Jeśli chcesz poznać więcej sposobów, przeczytaj artykuł jak zwiększyć zdolność kredytową?

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *